纯网络银行即将诞生 传统银行变革将迎来挑战吗

随着9月29日银监会的一纸公告，全国首批5家获得民营银行牌照的银行都已获批筹建。其中，由腾讯和阿里两家互联网企业发起设立的民营银行备受关注。可以预见，经过6个月的筹建，中国的首家网络银行即将诞生。

传统的银行模式随之将遭受挑战，其中小微贷款业务首当其冲遭遇冲击。“网络银行因为有客户资源、业务和数据优势，对我们的冲击是肯定的，但是我们在线下的很多资源他们也拿不走，资产端是我们的优势。与此同时，我们也在往线上发展，争取线下和线上的融合。”一家中小型银行上海分行行长表示，“挑战是存在，但合作也值得期待。”

“AT”建网络银行

9月29日，全国首批5家获得民营银行牌照的银行都已获批筹建。此前获批的3家分别是天津金城银行、腾讯的前海微众银行以及温州民商银行。从地域分布来看，天津、广东、上海各有一家民营银行，浙江有两家民营银行。从发起企业的行业来看，互联网行业的有两家，分别为阿里和腾讯，在“BAT”中就占了两位。

银监会批文显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团（以下简称“蚂蚁小微”）获批认购浙江网商银行总股本的30%，上海复星工业技术发展有限公司认购25%，万向三农集团认购18%，宁波市金润资产经营有限公司认购16%。这四大股东背景分别是阿里巴巴、复星、万向和银泰。

其中，蚂蚁小微正是阿里小微金融服务集团（筹）（以下简称“小微金服”）最终注册登记的企业名称。据全国企业信用信息公示系统信息，蚂蚁小微由浙江阿里巴巴电子商务有限公司更改而来，注册资本为12.29亿元。股东显示为两家合伙制企业，即杭州君瀚股权投资合伙企业（以下简称”君瀚投资”）和杭州君澳股权投资合伙企业（以下简称“君澳投资”）。马云为君瀚投资的直接股东，而陆兆禧、彭蕾等阿里资深高管合伙持有君澳投资。

“浙江网商银行的注册资本为40亿元，目前没有考虑线下网点，为纯网络银行。”小微金服副总裁俞胜法告诉《中国经营报》记者。

据小微金服方面介绍，在其向监管层的申报中，网商银行以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。

俞胜法还表示，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

浙江网商银行的这一定位与腾讯的前海微众银行颇为类似。据了解，微众银行在申报过程中将具体方案由“大存小贷”改为“个存小贷”，以重点服务个人消费者和小微企业为特色。

微众银行董事长顾敏此前指出，“大存”即对公存款难以通过线上实现，因而改为“个存”，更能体现腾讯优势，也更能解决老百姓的金融需求。

与阿里不同的是，据媒体披露，微众银行不会完全没有物理网点，但比较少量，会研究开多少个，也会更注重移动互联网。微众银行相关人士表示，完全没有物理网点未必是好的方法，要考虑客户是否接受。

“和腾讯的微众银行不同的是，浙江网商银行因为有淘宝、天猫的客户基础，有支付宝、阿里小贷的业务支持，在资产端和负债端都有优势，会和银行更直接的竞争。”上述银行上海分行行长说。

在部分专家看来，纯网络银行的诞生在中国存在很多风险。“阿里的纯网络银行，迄今在国内外都没有先例。纯网络银行是否符合我国现有的国情，我认为有待商榷。”上海交通大学上海高级金融学院（SAIF）会计学副教授朱蕾说。

在朱蕾看来，金融是跨期价值交换，金融交易的成功是需要交易双方信任，金融的本质就决定了银行不能没有网点，因为在出现问题、需要服务的时候，人都想要去一个看得见摸得着的网点得到服务。“中国人如今普遍缺乏诚信，亲朋好友都不一定敢借钱。很难想象，人们会把辛辛苦苦赚来的钱投资给看不见摸不到的网络银行。”

另外，网络银行令违约和欺诈的风险大大增加。互联网金融产品在普及面、广泛度方面发挥作用的同时，欺诈空间也增加了。在对大数据的运用上，还没有一家公司能用大数据为金融资产风险定价，最多只是做做精准营销。网络银行现在还不能做到不需要与客户见面，不需要实地考察，不需要抵押担保质押来为资产风险定价。

除了这两家网络银行，其他民营银行的工作进展也备受关注。其中，在9月29日的公告中，复星集团的角色转换引起市场注意。

最新的两家民营银行筹建公告显示，华瑞银行发起人分别为上海均瑶（集团）有限公司认购该行总股本30%股份，上海美特斯邦威服饰股份有限公司认购该行总股本15%股份。也就是说，均瑶集团最终未与复星集团联姻，而复星集团选择牵手阿里。

此外华瑞银行相关负责人表示，将严格按监管部门的要求、在风险可控的前提下，充分发挥民营机制的优势，为金融改革探索创新模式，充分发挥上海自贸区特色，形成面向自贸区的、涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系，成为先行先试的窗口；为中小企业的融资难、融资贵探索解决模式，更好地服务实体经济等。

传统银行迎战

“小微贷款是我们的优势业务，网络银行的加入，其做小额贷款的定位和我们相同，产生的竞争是无法避免的。此外，随着民营银行和普惠金融机构的发展，我们也出现了一些人员流失。”上述行上海分行行长表示。

在上海某股份制银行的一位高管看来，网络银行的发展，也意味着互联网金融对传统银行业务的冲击已经进行到了最核心的领域。

这位高管认为，传统银行的业务就是存贷汇，“汇”方面最先受到互联网金融的冲击，第三方支付最先向银行发起竞争；“存”，接着受到余额宝等产品的冲击；目前已经进行到了银行最关键的“贷”领域。

为了应对这场“攻坚战”，不少银行加快了线上业务的全面布局。据浦发银行相关人士透露，其已与国内第二大收单公司通联支付签署协议，发展网络贷款业务。“这是全程在线的贷款，完全不落地。”浦发银行人士说，通联支付会将收单客户的资料发给他们，需要申请贷款的客户可以通过浦发金融超市的入口或者通联支付的入口进行申请，通过授权，通联支付将数据实时传送给浦发，根据浦发为通联客户专门开发的模型进行评价，符合贷款条件的客户在3分钟后就可以拿到放款。接下来，浦发还将与银联商务进行合作。

在“存”和“汇”领域，多家银行通过布局直销银行直面来自网络银行的冲击。据了解，多家银行目前所推的直销银行在销售宝宝类产品，由于收益率相对较高，吸引了不少理财客户。

所谓直销银行，是指金融业务的拓展并不以柜台为基础，打破了时间、空间、网点的限制，主要通过纯线上提供金融产品和服务，具有收益更高、服务更方便快捷、服务收费更低等主要特点。作为在国际金融市场上日渐成熟的模式，直销银行不依赖实际网点和物理柜台，将大大削减传统商业银行的物理形式，降低商业银行的经营成本。